頂点に立つ：RBCとモバイルペイメントクーデター

カナダには米国ほど多くの銀行がありません。これにより、上位の銀行（RBC Royal Bank、TD Canada Trust、CIBC、Scotiabank、BMO）が顧客の比較的大きなシェアを維持できました。規制の影響。

しかし、広大なモノリシック組織は、推定利益の山に太って怠け者になる傾向があり、カナダの銀行は長年、モバイルコンピューティングの影響に対抗することをあまりしませんでした。

2011年後半に状況が変化しました。それぞれのカテゴリの2つのカナダの大手企業の間でパートナーシップが結ばれています。ロジャースとCIBC。そしてRBCとベル。パイロットプロジェクトは、NFCやSecure Element SIMカードなどの必要な技術をサポートする電話がほとんどなかったときに、カナダにモバイル決済をもたらすことを目的としていました。何年もの間、銀行は、機密のPAN（プライマリアカウント番号）資格情報を保存する他の方法がなかったため、キャリアに依存していました。SIMカード自体にとどまる必要がありました。

しかし、2013年後半、GoogleはAndroid 4.4 KitKatと並んで、重要な資格情報を物理SIMカードからクラウドに移動することを目的とした、新しいイニシアチブであるHost Card Emulationを発表しました。 RBCのような銀行は、VisaやMasterCardと連携して、モバイル決済戦略の所有権を取得し、デバイスごとの認証の必要性をなくし、同じように見えてもコストが大幅にかかるこれらの奇妙なSIMカードについて顧客を教育する必要をなくすことができます。

現在、RBCは、すべてのAndroidデバイスに対してホストカードエミュレーションベースの支払いを初めてリリースした後、Androidアプリスイートを新しくモダンなデザインに改良し、統合バンキングアプリを2つに分割しました。もう1つは、すべての支払いおよびウォレット関連のアクティビティです。

RBCのデジタル、ペイメント、カード担当エグゼクティブバイスプレジデントであるLinda Mantia氏によると、TD Canada Trustのような競合他社が最近Androidモバイル決済のためにHCEベースのソリューションに移行しているにもかかわらず、彼女の会社はカナダとカナダの両方で先を行っています残りの世界。

「私たちは詐欺で北米のリーダーです」と、Mantia氏は語り、ソリューションのために開発された複数のレベルのセキュリティについて言及しています。 1つは、ホストカードエミュレーションの単なる使用です。これにより、資格情報ストレージ標準のより効率的なリモート改善が可能になります。もう1つは、RBC独自の特許取得済みの動的なトークン化方法で、支払いネットワーク、つまりVisaとMasterCardのものを使用し、セキュリティを強化します。トークンは、実際のクレジットカード番号の代わりに販売者とネットワークに公開される、顧客のPANの数値表現です。その番号が盗まれたり傍受されたりした場合、その番号を解読することはほとんど不可能です。

ただし、IPリースなどの通常のトークンは、発行者のニーズに応じて、必要に応じて数日、数か月、または数年も使用できます。 RBCは、トランザクションごとに一意のトークンを生成します-マンティアによれば、ワンタイム暗号は再利用されません。

「私たちは、詐欺防止における北米のリーダーです」

会社のモバイル決済環境を含むRBCのセキュアクラウドの3番目の利点は、RBC WalletアプリがAndroidデバイスにインストールされたときに、いわゆるデジタルマスターキーが使用されることです。電話がSecure Cloudに登録されると、電話自体と支払いネットワークの間に信頼ネットワークが形成され、トランザクション全体で動的トークンが保護されます。

これらはすべて貴重なセキュリティ機能です。確かに、カナダではモバイル決済を気にしている人はごく少数です。 Mantiaによると、その数は急速に増加しており、業界はApple Pay、Samsung Pay、Android Payなどのサービスで心の支えを強化しています。

それまでの間、マンティアは、AndroidベースのRBCのお客様はこの2層アプリのアプローチで十分にサービスを提供していると言います。これにより、お客様は（コアアプリで）ログインせずに残高を確認し、ウォレットアプリから直接ギフトカードを購入できます。

マンティアは、スマートフォンを、単なる支払いではなく銀行の未来と考えていると語ります。顧客は口座を開設し、クレジットを申請し、友人に送金し、店内およびアプリ内支払いを行い、包括的な予算編成を行うことができます、同じ場所で。

「モバイルバンキングの初期イニングにいます」

彼女は、カナダの支払いインフラストラクチャが既に非常に成熟しており、継続的な利益が必要であることを認めているため、モバイル決済（物理的なクレジットカードの代わりにスマートフォンを使用してアイテムを支払う物理的な行為）を他のエコシステムから分離していますこれは、主流の顧客を引き付けるために、プラスチックから電話への支払いの横方向の移動以上のものを含みます。

カナダの何百万人ものスマートフォンユーザーが何らかの形のモバイルバンキングに従事しています。 2015年半ばに行われたカナダ銀行協会の調査によると、カナダ人の31％が前年に何らかの形でモバイルバンキングを使用し、ほぼ半数が今後5年間で主にモバイルバンキングへの移行を予想しました。

私たちはモバイルバンキングの「早期イニング」にいると言っているマンティアにとって、彼女の会社ができる最も重要な場所は、可能な限り競合他社の先を行くことです。これは一夜にして成功するわけではありませんが、その間には、見事な新しいAndroidアプリがあります。