カナダの銀行はついにモバイル決済ロールアウトで顧客を最優先にしています

昨日、私はスマートフォンを使ってピザのスライスの代金を支払いました。 大したことですよね？

しかし、それは大したことでした。 私が使用した携帯電話、Galaxy S7 edgeは公開されていません（私がこの仕事を愛しているもう1つの理由）、そしてSIMカードはあなたの単なる汎用品です。

私は、カナダ第2位の規模の顧客（および時価総額）であるTD Canada Trustを利用しています。 先週まで、セキュアエレメントのないリリースされていない電話やSIMカードがあると、TDのアプリを使用してモバイル決済を行うことができませんでした。 しかしゆっくりと、カナダの金融セクターは顧客が最初に来るという現実に目覚めつつあり、クローズドシステムではなく利便性が業界全体を前進させるものです。

先週、TDはAndroidアプリを更新して、Host Card Emulation（HCE）と呼ばれるテクノロジーをサポートしました。これは、Googleと2つの決済会社VisaとMasterCardの間で共同開発されました。 HCEは、従来、Secure Elementを備えたNFC互換SIMカードに保存されていた機密性の高い（および秘密の）クレジットカード情報を取得し、クラウドに安全に移動します。

この小さな変更は、いくつかの理由で重要です。 伝統的に、銀行は、モバイル決済ソリューションで使用する特定のデバイスを認証するために、キャリア や メーカー と 協力する必要がありました。これは、カナダのような活気のあるモバイルエコシステムで受け入れがたいワークフローです。 たとえば、ベルの顧客は、チェーンの3人のプレーヤー（ベル、CIBC、ソニー）が消費者に対する義務を履行しなかったため、ソニーのXperia Z5がCIBCバンキングアプリと互換性がないことを発見できました。

このシステムでは、新しいデバイス（最新のGalaxyスマートフォンなどの人気のデバイスでも）の認定に数か月かかるため、モバイルペイメントへの移行の可能性に最も興奮しているアーリーアダプターがサービスを使用できなくなります。 。

HCEでは、すべてが変わります。 現在、TD Canada TrustとRBC Royal Bankのみがアプリでホストカードエミュレーションをサポートしていますが、唯一の前提条件は、バージョン4.4 KitKat以降を実行しているAndroidデバイスです。 以前は認証プロセスからロックアウトされていたNexusデバイスもサポートされています。

平均的な消費者にとって、この技術的な話はすべてノイズです。 スマートフォンが全国のタッチレス決済端末で決済できるかどうかを知りたいだけです。 ますますその答えはイエスであり、これは良いことです。 残念ながら、生態系全体に深刻な問題が残っています。

ひとつには、Samsung Pay、Android Pay、Apple Payとは異なり、銀行はまだ認証のために良いol 'PINコードに依存していますが、指紋センサーを搭載した無数のデバイスのセキュリティと利便性が失われていますSamsung Galaxy S5。 確かに、マシュマロ以上を実行しているデバイスのみがGoogleのImprint APIを技術的にサポートしていますが、生体認証なしのホストカードエミュレーションの実装は、パイを食べて生のブロッコリーで追いかけるように言われるようなものです。

TDとRBCが一緒になってカナダの消費者銀行市場の約30％を占めていますが、他の大手銀行、すなわちScotiabank、CIBC、BMO、Desjardins、National、その他いくつかは、モバイル決済ソリューションを提供していないか、まだ高齢化に依存しています2013年にデビューしたデバイス固有のインフラストラクチャ。これらの機関を迅速に適応させることはできません。

さらに、アプリ自体は改善されていますが、それでもアプリです。 Android PayとSamsung Payはオペレーティングシステムに直接統合され、電話の取り外しと支払いの初期化の間の摩擦がなくなります。 カナダ人は、何年にもわたってチップとPINとタッチレスの両方の支払いを行ってきたシームレスなカードベースの取引に慣れているため、顧客にサードパーティのアプリを開いて別のPINを入力させるのは面倒です。

ただし、現時点では、銀行がAndroidとiOSの両方でそれぞれのモバイル決済ソリューションを厳密に制御しようとしているため（後者では、Apple Payを承認する前に高いインターチェンジ料金を交渉しようとする）、ホストカードエミュレーションベースのソリューションとりあえず私たちが期待できる最高のものです。 今年後半、Samsung Payが展開されたとき、銀行が交渉を受け入れやすくなることを願っています。 iOSユーザーがApple Pay側で扱ってきたことの繰り返しを見るのは残念です。

申し訳ありませんが、リリースされていないGalaxy S7エッジでモバイル決済を行います。